Lorsqu’une entreprise fait le choix d’un régime auto-assuré, elle devient responsable des réclamations liées aux garanties qu’elle choisit de couvrir.
Ceci exclut certains types de couvertures, qui demeurent entre les mains des assureurs traditionnels, comme l’assurance vie et l’assurance maladie grave par exemple.
Les couvertures auto-gérées concernent plutôt les garanties dites à expérience, dont l’utilisation est généralement plafonnée ou relativement prévisible. Elles couvrent aussi l’assurance-médicaments, dont les fluctuations et l’impact des hauts réclamants est mitigé par des produits et services spécialisés.
Comment ça fonctionne?
Pour vos employés et administrateurs, l’expérience est la même : ils contribuent de la même façon et reçoivent l’ensemble des services offerts en assurance traditionnelle.
Les cotisations sont déterminées par l’analyse approfondie de votre historique de réclamations et un ensemble de paramètres, incluant la constitution d’un fonds de réserve permettant d’anticiper les variances.
Moyennant un frais administratif, l’ensemble de l’expérience est administré par une entreprise spécialisée : service aux membres et administrateurs, outils technologiques, gestion des flux de trésorerie et des remboursements via un compte In Trust.
Quel est l’avantage?
++ Les surplus générés par votre régime vous appartiennent. ++
La sagesse recommande habituellement de les attribuer au budget de l’année subséquente afin de réduire les coûts des cotisations, augmenter le niveau des couvertures ou vous donner encore davantage de marge de manœuvre dans le futur. Vous profitez en général de davantage de flexibilité et de visibilité sur l’utilisation de chaque dollar.
Quel est le risque?
Évidemment, le risque est que le montant total des cotisations versées au régime soit inférieur à celui des réclamations remboursées au groupe. À cet égard, ce sont les réclamations en médicaments spécialisés qui sont les plus susceptibles de variances importantes.
TABLEAU MÉDICAMENTS SPÉCIALISÉS ICI + source
C’est pourquoi, tout d’abord, la constitution d’un fonds de réserve est recommandée et alimentée par les cotisations. Par ailleurs, des produits spécialisés sont conçus pour couvrir les réclamations excédant un certain seuil, limitant ainsi l’impact des nouveaux hauts réclamants qui pourraient s’ajouter à votre groupe.
Est-ce qu’un tel modèle convient à toutes les organisations ?
Ce type d’entente financière peut
convenir habituellement aux groupes comptant entre 30 et 400 employés. Des produits spécialisés existent pour les plus petites organisations, tandis que les produits traditionnels sont idéalement conçus pour les plus grands employeurs.
30 à 400 employés
Dans tous les cas, une analyse approfondie est nécessaire afin de déterminer s’il s’agit ou pas du modèle idéal pour vous. En l’occurrence, l’équipe Unixia se fait une mission de vous aider à y voir plus clair.
N’hésitez jamais à nous contacter sans engagement,
L’Équipe Unixia
